Жизнь без долгов

Во времена неопределенности и экономической тряски, долговая нагрузка Россиян рождает новое психо-эмоциональное состояние под названием «долговая дистимия». Это состояние сродни депрессии и определяется отсутствием перспективы на фоне накапливающихся долгов.

Более 20 лет растет долговая нагрузка населения, которая складывается из разных областей жизнедеятельности граждан. Так, задолженность населения по жилищно-коммунальным услугам в текущем 2022 году перешагнули порог 600 млрд рублей, долги по имущественным налогам находятся возле отметки в 500 млрд рублей, задолженность по алиментам приблизилась к 200 млрд рублей и эти цифры не уменьшаются из года в год.

Настоящей проблемой для граждан является закредитованность, где общество должно банкам более 25 трлн рублей, а задолженность соотечественников перед кредитными организациями составляет более 1,3 трлн. рублей.

Маргинализация

На фоне накопленных задолженностей, сопровождающихся падением доходов населения, а также, отсутствием перспектив, должники оказываются в ситуации «загнанных в угол». В «спокойные» времена адекватные долги населения всегда служили инструментом регулирования социального поведения общества, но сегодня, во времена санкционной политики недружественных государств, макро-ситуация наложилась на местные проблемы и теперь одно усиливает другое.

Сложившееся статус-кво заставляет должников «вытекать» из-под долгового пресса и выталкивает их в маргинальную среду. Маргинализация на долговом рынке явление новое и формирование обособленной группы случилось благодаря критической массе должников. Особенно это касается сектора потребительского кредитования. Сегодня практически все трудовое население закредитовано и имеет долг перед банками, превышающий 25 трлн рублей, где задолженность составляет 1,3 трлн рублей.

Наряду с этим растет и объем портфеля микро-кредитных организаций, где на руках у населения находится порядка 600 млрд рублей от МФО из которых 39% (медианное значение по РФ) имеют просрочку. Самое печальное, что заемщик за последние два года значительно помолодел и, например, в микро-кредитных организациях подавляющее большинство клиентов это молодые работающие люди от 23 до 35 лет.

Констатируя наличие маргинальной группы, которая характеризуется уходом от взаимодействия с кредитором и поиском инструментов сопротивления к давлению, нужно говорить о группе, которую формируют должники кредитных организаций, находящиеся в «глубокой» просрочке с накопленными задолженностями  и без возможности выполнять свои обязательства по договорам потребительских займов (PDL, IL, POS) в микро-кредитных организациях. Если раньше данная категория формировалась в силу объективных личностных проблем и считалась малочисленной, то сегодня сама среда, созданная макро-экономическими обстоятельствами, погружает все большее число молодых и работающих граждан в маргинальную группу неплательщиков (NPL 90+).

При существующем «диктате» микро-кредитных организаций, чьи кредитные средства доступны сегодня любой категории заемщиков, формируется группа, которая для сохранения более-менее привычного образа жизни, вынужденно обращаются в МФО. Как следствие, учитывая текущую экономическую ситуацию, все они достаточно быстро приходят в плачевному финалу, так как среднее количество договор потребительских микро-займов на одного заемщика с задолженностью достигает показателя 2,9. Как считаю компетентные специалисты, более 4 договоров в МФО приводит к одному итогу – финансовому коллапсу.

В силу «агрессивной» модели МФО, должники не испытывают иллюзий по успешному урегулированию вопроса с задолженностью и уходят с контакта, оставаясь под давлением на досудебном этапе взыскания, которая продиктована высокорискованной экономической моделью, используемой МФО.

В погоне за максимализацией прибыли МФК и МКК в суд подавать не торопятся, при этом, должник с просроченными обязательствами остается под давлением и уходит от общения. Одних это обстоятельство провоцирует за ужесточение методов взыскания, других занять «глухую» оборону. Так или иначе, происходит  «обесчеловечивание» коммуникаций, что толкает должников искать среду себе подобных в целях поиска выхода из ситуации.

Данная группа значительна в масштабах страны и самообучаема, где основной задачей является законные способы сопротивления агрессивной манере взыскания на досудебном этапе. Когда критическая масса маргиналов-должников будет сформирована, уже они будут диктовать свои правила игры. Всем становится  понятным, что данная среда способна дестабилизировать тонкие настройки регулирования общественного поведения.

Объяснение типа «сам дурак» в существующем статус-кво принимать нельзя и это должно перейти в разряд национальной проблемы, где решение остается за регулятором рынка кредитования и требует перемен не на этапе взыскания, а на этапе кредитования. Рынок микро-кредитования устраивает гражданам «западню», где отказаться от того, что ты просто хочешь поесть, не представляется возможным.

В ситуации, описанной выше, должники рассматривают для себя, как наилучший исход событий, либо судебное взыскание, либо банкротство. Беря во внимание статистику по количеству отказов по внесудебной процедуре, можно констатировать большое количество отказов, а для тех, кто вышел за рамки 500 тысяч судебное банкротство становится не достижимым в силу существующих расходов по организации процедуры. Как говорится, чтобы быть банкротом, нужно быть богатым человеком…

Так или иначе, вопрос требует решения на государственном уровне и понятно, что широкая кредитная амнистия инструмент дорогой и в нынешних условиях мало реализуем. Остается искать частный вариант решения с индивидуальным подходом, а это может реализоваться только с помощью специализированных организаций, деятельность которых связана с оказанием помощи гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, причем, на безвозмездной основе.

Запрос общества

Взяв во внимание сложившиеся статус-кво в сфере задолженностей населения, природа которых нам всем известна, "Фонд поддержки нуждающихся граждан "Акслиум", посчитал своим долгом найти способы облегчить учесть задолжавших граждан и начал работу по оказанию помощи гражданам в вопросе погашения накопленных задолженностей.

Опираясь на запрос общества, социально-ориентированный «Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум» запустил «пилотную» версию программы помощи должникам под названием «Жизнь без долгов». В рамках программы оказывается помощь гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию и утратившим возможность обслуживать свои обязательства перед кредитными организациями.

Массовый спрос на данную помощь сподвиг Фонд сконструировать электронную площадку для поиска компромиссов и примирения заинтересованных сторон кредитных отношений на условиях Мирового соглашения. На площадке Фонд выступает в качестве посредника, создающего условия для бесконфликтного урегулирования вопроса с задолженностью. Услуга населению оказывается на безвозмездной основе.

WEB-медиация

Текущий запрос граждан на экономию времени и денег сегодня касается и сферы медиации, где, в идеале, нужно исключить «пороки» применяемой сегодня формы онлайн-медиации с использованием дистанционных сервисов для видео-конференций. Данные пороки можно определить как: повышенная конфликтная среда при визуальном или аудиальном контакте. Этот катализатор напряжения (общение «живых» людей) необходимо исключить там, где это возможно. Например, оценивая процедуру примирения, основанную на принципах медиации в сфере задолженностей по кредитам и займам, рабочая группа пришла к выводу, что именно в этой сфере убрать «живое» и перевести процедуру на уровень «сlick» возможно. В долгах деталей мало – если брал, то нужно отдавать! Вопрос лишь в том, сколько возможно отдать, и устроит ли это кредитора!?

Бесконтактное и бесконфликтное урегулирование вопрос с задолженностью стало возможным в WEB-версии, так как в вопросе поиска компромисса необходимо согласовать только Цену Мирового соглашения. То есть, в сфере разрешения вопросов, связанных с нарушением кредитного договора, ситуация достаточно понятна: есть первоначальная сумма, текущие требования и, как результат просрочки, штрафы и пени.

Таким образом, должник, который находится в трудной жизненной ситуации, делает предложение кредитору в виде Цены Мирового соглашения, а кредитор, опираясь на экономическую целесообразность «сделки», перспективу взыскания и объективное положение дел у должника, принимает или не приминает предложение должника. То есть, площадка служит инструментом коммуникаций по поиску условий Мирового соглашения без непосредственного контакта субъектов кредитных отношений.

Версия, предложенная Фондом «Аксилиум» заинтересованным сторонам, сводит процедуру к формальности, что и позволяет избежать конфликта и ускорить процесс урегулирования вопроса с задолженностью без каких-либо затрат со стороны участвующих сторон. Используя площадку процедура урегулирования происходит в комфортных условиях для держателя долга и должника. У каждого есть личный кабинет, куда автоматически подтягивается вся необходимая информация для поиска удовлетворяющего всех решения.

В сравнении с очной процедурой или процедурой медиацией в режиме онлайн с присутствием сторон, бесконтактный WEB-сервис Фонда «Аксилиум» это:

• Экономия времени при формализации процессов;
• Отсутствие географических границ и расстояний;
• Исключение любых расходов по организации процедуры;
• Исключение каких-либо эмоций, влияющих на результат;
• Стороны принимают решение в свободном режиме;
• Не нужно устанавливать порядок обмена документацией;
• Не нужно преодолевать барьеры коммуникаций между незнакомыми людьми;
• Условия, обеспечивающие конфиденциальность процедуры созданы;
• Решать организационные вопросы и согласовывать встречи не нужно;
• Не нужно выбирать интернет-платформу для переговоров;
• Не нужно собирать всех в одном месте, как в случае с офлайн формой;
• Не нужно готовиться технически и психологически.

И самое главное, практика показывает, что по инициативе должника, попавшего в трудную жизненную ситуацию, никто из кредиторов не пойдет на индивидуальный подход и примирение ввиду невозможности должником выполнять свои обязательства. В этом вопросе они весьма негостеприимны и все идет по устоявшейся процедуре, в которой места проблемам должника нет: отдел взыскания кредитной организации, профессиональное коллекторское агентство, судебный приказ или судебное разбирательство, ФССП. 

На этом пути длиною, примерно, в год, кредитор максимализирует потенциальную прибыль на долге и успеет «накормить» всех участников процедурой взыскания (досудебной и судебной). Именно поэтому они так негостеприимны для проблем должников, а при использовании WEB-сервиса Фонда «Аксилиум» такой проблемы не возникает.

Уникальная ситуация, которую создает сервис, заключается в том, что итоги использования площадки для всех субъектов имеют свои положительные стороны, а именно:

• Кредиторы получают возврат долгов на досудебном этапе и сокращают издержки по процедуре взыскания. Кроме того, сокращают объем обязательных резервов в ЦБ РФ;
• Граждане, оказавшиеся в качестве должников, снимают с себя финансовые обременения и возвращаются к нормальному образу жизни без обращения к процедуре банкроства;
• Государство использует альтернативный инструмент регулирования социального поведения в замен дорогостоящим процедурам типа амнистий, а также, снимает нагрузку с судов и системы взыскания.

Потенциал программы

При подготовке к конкурсу Президентских грантов, рабочая группа определила количественный потенциал Программы "Жизнь без долгов".

При общем кредитном совокупном портфеле микро-кредитных организаций (без займам ИП и юр. лицам), выданных в 2021 году в размере 569 млрд руб. (по основному долгу 329,4 млрд. руб.), медианное значение просрочек NPL 90+ порядка 31%, что составляет 176 млрд руб. и является потенциальным объемом (ТАМ) для реализации целей Программы «Жизнь без долгов».

Объем программы в денежном выражении: с учетом глубины просрочки более 180 дней  объем задолженности составляет 48 млрд. руб. (SAM), а реально достижимый объем задолженности для целей реализации Программы составляет 1,4 млрд рублей (SOM).

Количественный потенциал: при среднем размере накопленной задолженности 23 000 руб., количество просроченных договоров составляет 60 800 штук. С учетом того, что, по статистике, на одного заемщика с просроченными обязательствами приходится в среднем 3,9 договора займа, то количество граждан, которые найдут помощь в рамках Программы «Жизнь без долгов» ориентировочно составит 15 200 тысячи граждан на всей территории РФ. Данного результата программа планирует достигнуть за 20 месяцев после старта, который запланирован на начало 2023 года.

Сегодня закончено техническое тестирование сервиса и уже есть положительные результаты примирения.