Почему необходим поиск решений для должников в сфере микрокредитования

По данным Росстата в 2022 году в России проживало 119 млн человек в возрасте старше 16 лет. Следовательно, опираясь на данные ЦБ РФ и совершив нехитрые математические расчеты, можно предположить, что порядка 40% взрослого населения имеет ту или иную форму кредитного договора. 

Получается, что каждый третий соотечественник имеет кредитный договор, а каждый второй из них имеет множественные кредитные отношения. При существующем объеме закредитованности, где каждый 15 потребитель финансовых услуг стоит на пороге банкротства, достаточно быстро наступят фатальные последствия, при которых банкроты покинут нормальное течение жизни и здоровые процессы развития общества.

Наравне со статусом банкрота, статус завязшего в долгах заемщика «выбивает» гражданина из жизни общества, что препятствует прогрессу и нормальному развитию государства. При негативном сценарии и росте закредитованности наше общество может оказаться на пороге социального взрыва, и задача неравнодушных людей препятствовать этим событиям, добавляя нотку созидания и привнося свой вклад в нивелирование предпосылок к негативным последствиям закредитованности. 

Опасный порог

Безусловно, сами цифры в показателях закредитованности не несут угрозу финансовой стабильности страны, но в совокупности с оценкой инфляции, роста реальных доходов, налоговой нагрузки и платежеспособности граждан дают предпосылки к возможным соответствующим неприятностям для ее экономики.

Так, данные судебного департамента при Верховном суде РФ, которые сообщают о резком росте числа исков со стороны кредиторов, и данные ФССП России, где в 2023 году находилось 24,6 млн производств по взысканию с неплательщиков долгов в пользу банков, заставляют задуматься о сегодняшней ситуации.

А ситуация, даже если ее изучать в сегменте микрокредитования, достаточно непростая: при общей задолженности граждан в размере 34,8 трлн рублей, где ее прирост за 2023 год составил 6,4 трлн рублей, доля долгов соотечественников перед МФО составляет 7%.

Сегодня микрофинансовые организации глубоко интегрировались в розничное кредитование и вывели коммерческие банки из конкуренции в секторе «коротких» кредитов до зарплаты. Одновременно с этим, социальное благополучие граждан, которое держится сегодня на кредитных деньгах, размывается иной статистикой: по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве в 2023 году 350,8 тысяч граждан признаны банкротами.

Нужно понимать, что все эти граждане поражены в правах и выпадают из нормального течения жизни, а значит, не могут быть полноценными участниками социально-экономического развития страны и гражданских институтов.

С другой стороны, уровень неопределенности и риска для кредитных организаций тоже очень велик. Например, высокорискованные экономические модели микрокредитных организаций позволяют им жить только «здесь и сейчас», компенсируя потери по невозврату теоретической прибылью от вновь и вновь выдаваемых микрозаймов. 

Однако при более чем 20 млн заемщиков в МФО, каждый 7 заемщик в МФО в 2022 году имел более 4 действующих договоров займа одновременно, и это делает их потенциальными банкротами, так как обслужить совокупные условия договоров в этом секторе не представляется возможным для той категории граждан, которые и являются клиентами МФО.

Таким образом, необеспеченные займы в секторе розничного кредитования и для самих МФО являются проблемой, и традиционные формы работы с должниками через специализированные отделы по работе с просрочками и профессиональные коллекторские агентства ожидаемых результатов не дают. 

Кроме того, клиенты МФО, похоже, все больше действуют, полагаясь на русское авось, и это губительно для всех сторон кредитных отношений. Самым нежелательным последствием роста «кредитного пузыря» может быть социальный взрыв.

Поиск решения

Говоря о «безнадежных» долгах и «плохих» заемщиках в МФО, в данном конкретном случае, решение этой проблемы неразумно возлагать только на государство. В сложившейся ситуации каждый заинтересованный гражданин в развитии нашего государства должен внести лепту для нивелирования возможных последствий и оказать содействие соотечественникам в поиске оптимального выхода. 

Поиск этого выхода уже должен иметь не индивидуальный подход для специальных категорий должников, а предполагать массовый вариант выхода из-под долгового бремени, оставляя экономический интерес и самим кредитным организациям.

Так, занимая созидательную позицию и предвидя создавшуюся ситуацию с долгами населения, в 2022 году с группой единомышленников был создан прототип цифровой платформы, архитектура которой построена на принципах процедуры медиации и позволяет в оперативном режиме урегулировать вопрос с задолженностью, опираясь на финансовые возможности должника и экономическую целесообразность кредитора. 

Буквально, мы реанимировали забытую всеми процедуру медиацию и применили эту бесконфликтную методологию в электронной форме. Данное решение позволяет совершать Мировые (медиативные) сделки дистанционно без визуального и аудиального контакта заинтересованных субъектов кредитных отношений.

Сущность кредитного долга и современные технологии позволяют сегодня сделать такого рода инструменты. Задача этих инструментов — упростить поиск компромисса и ускорить вопрос по урегулированию накопленной задолженности для сторон кредитных отношений, где одна из сторон, ввиду сложной жизненной ситуации, допустила нарушения условий договора потребительского займа и перестала их исполнять.

Собрав таких ситуативных нарушителей на своей платформе, мы даем им возможность предложить своему кредитору, а затем и исполнить, условия Мирового соглашения в режиме он-лайн. Строго говоря, являясь инициатором кредитного спора и предлагая новые условия возврата займа, должник формулирует свое предложение в виде Цены Мирового соглашения, опираясь на реально доступные финансовые возможности в текущий момент времени. 

Одновременно с этим, кредитор, который определил данный конкретный долг как «безнадежный» и согласился с Ценой Мирового соглашения, имеет возможность получить средства по итогам исполнения условий Мирового соглашения стороной должника и оживить свою деятельность, восстановив ликвидность взамен фиксирования потерь.

Эпилог

Спрос на ссуды остается высоким, а рост доходов не поспевает за инфляцией. Люди привыкли к определенной модели потребления, поэтому будут идти за кредитами и микрозаймами. 

Если, в силу сложившейся социально-экономической ситуации и санкционного давления недружественных государств, мы не можем повлиять на текущую тенденцию, которая рано или поздно приведет к коллапсу кредитных институтов и обнищанию населения, то, как минимум, мы должны принять участие в создании инструментов, позволяющих оперативно нивелировать любые негативные последствия внутри кризиса или в посткризисный период. 

Пусть не сегодня, пусть не сейчас, пусть не сразу прогрессивные инструменты приживутся в умах соотечественников, но такие инструменты должны быть. Работа на опережение — есть разумный подход в борьбе с определенной неопределенностью. 

Электронная медиация — альтернативный и экономически выгодный инструмент для всех заинтересованных сторон. Сегодня он требует информационной поддержки от государства и предпосылки к этому есть. У граждан уже давно сложился такой запрос на бесконфликтные формы урегулирования вопросов с задолженностью!  Они все больше готовы идти альтернативным путем.

Сегодня, когда на пороге банкротства стоит 29% заемщиков, государству, наравне с развитием кредитных институтов, необходимо поддерживать и институты, способные влиять на оздоровление отношений между кредиторами и должниками. В них нужно воспитывать иную культуру взаимодействия — медиацию. Во времена неопределенности такие инструменты в полной мере обеспечат социальное регулирование без включения дорогостоящих процедур. 

Помогая гражданам-должникам, мы спасем от потенциального дефолта и микрокредитные институты, которым не светят бюджетные вливания в капитал и их убытки остаются только их собственной проблемой. Такого рода задачи решать нужно сообща.